Finizens Analisis y Opiniones del Roboadvisor 2020

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▷ Finizens: Análisis y Opiniones del Roboadvisor 2020!

¿Estás buscando un buen fondo de gestión pasiva basada en RoboAdvisors? En ese caso, tienes que conocer Finizens, una de las empresas más importantes en este sector. A continuación, te explicamos todo lo que debes saber al respecto.

¿Qué es Finizens?

Como siempre, una de las primeras preguntas que debemos hacernos al elegir una empresa o un fondo en el que vamos a dejar nuestro dinero es la de qué tan fiable es. Al fin y al cabo, lo último que queremos es caer en manos de una estafa.

Por suerte para ti, Finizens es una gestora de RoboAdvisors de lo más fiable. Se trata de una compañía Fintech dedicada a la gestión automatizada de la inversión, y es una empresa que surgió en el año 2020 de la mano de Axon Partners Group.

Es decir, no estás ante la típica web con poca fiabilidad cuya sede está en Chipre. No. Estás ante una empresa seria y competente que ofrece sus servicios desde hace años y que cuenta con el apoyo de un importante grupo financiero.

Además del Grupo Axon, Finizens cuenta con el apoyo del grupo asegurador Caser y de Fintech Ventures (una empresa de inversión en startups del sector Fintech).

Pero, probablemente, lo que más nos ayuda a fiarnos de Finizens es que los nombres que hay detrás de esta empresa son altamente conocidos. Entre ellos, se encuentra Martín Huete, que es uno de los principales embajadores de la gestión pasiva en España.

Los otros nombres (Alfonso de León, Francisco Velázquez y Giorgio Semenzato) son menos conocidos, pero también tienen mucho peso en el mundo de la inversión y de la tecnología.

Y, lo más importante: Son nombres públicos. Es decir, no son un bróker perdido de la mano de Dios, donde nadie sabe quién hay detrás. No. Aquí tenemos nombres y apellidos a los que reclamar. Y eso siempre da tranquilidad (además, estas personas tienen sus ahorros depositado en estos fondos indexados).

Por lo demás, como es evidente, además de todo lo anterior, Finizens cumple perfectamente con la legislación europea de los mercados financieros (MiFID 2) y, además, está regulado y supervisado por la CNMV en España. Por tanto, por el lado legal, tampoco hay nada que temer.

Y, en lo que respecta a las opiniones de los usuarios (otro tema que nos gusta revisar para poder determinar si son o no fiables), tenemos que decir que lo tratamos con más profundidad en el último apartado. De momento, basta con mencionar que las opiniones son muy buenas.

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Así que… Sí, Finizens es totalmente fiable, no es una estafa ni un fraude, y puedes estar tranquilo en sus manos. Y, ahora, pasemos a ver cuáles son las características del servicio que nos ofrecen.

¿Cómo funciona Finizens exactamente?

Finizens es un RoboAdvisor que toma el dinero de los inversores y lo invierte de forma automática a través de ETFs y fondos cotizados de Vanguard (la empresa más importante que comercializa este tipo de fondos -y la que ofrece los más bajos costes).

Como dicen en su propia web, lo que buscan en Finizens es ofrecer una cartera de fondos indexados lo suficientemente variada y diversificada como para reducir sustancialmente el riesgo, pero sin renunciar a buenas rentabilidades.

En este sentido, los cuatro puntos en los que se basa el algoritmo de Finizens son los siguientes:

  1. Diversificación global: En primer lugar, Finizens nos ofrece una buena diversificación a nivel global, eligiendo diferentes tipos de activos y diferentes áreas geográficas. De esta forma, si hay crisis en un país, podemos mitigar ese daño gracias a las rentabilidades obtenidas en otras áreas geográficas.
  2. Costes reducidos: Lo más importante de una gestión pasiva es que permite reducir los costes sustancialmente. De nada serviría estar renunciando a ciertas rentabilidades extraordinarias si no lo compensamos con comisiones sustancialmente inferiores.
  3. Rebalanceo automatizado: Para maximizar la rentabilidad y reducir el riesgo, lo mejor que se puede hacer es un rebalanceo que permita vender lo que ha subido mucho y comprar lo que ha bajado. De esta forma, maximizas las potenciales rentabilidades y, al mismo tiempo, reduces el riesgo (lo que ha bajado tiende a subir y lo que ha subido tiende a bajar).

¿Qué planes ofrecen y qué comisiones cobran?

Ahora, pasemos al meollo de la cuestión: ¿Qué planes podemos elegir y cuánto nos van a cobrar en cada uno de ellos? Como viene siendo habitual en este tipo de inversión Finizens nos ofrece cuatro planes distintos:

Plan de inversión

Este primer plan de inversión tiene una comisión de gestión que oscila entre 0,15 y 0,42% en función del patrimonio a gestionar. Adicionalmente, existe una comisión de depositaría de 0,18%. También existe una comisión de gastos corrientes de 0,27%.

En total, la comisión máxima que llega a tener (sumando todas las subcomisiones mencionadas) es de 0,87%. Es ligeramente superior a otros RoboAdvisors que hemos podido analizar, pero no mucho más.

Adicionalmente, se cobrará un euro por cada retirada o transferencia. No es mucho, así que no es un gran problema.

Este plan está pensado para aquellas personas que quieren acceder a mayores rentabilidades a cambio de volatilidades algo mayores.

Plan de ahorro

El plan de ahorro tiene una comisión de asesoramiento, gestión, custodia y comercialización de 0,69%, un 0,17% de comisión en concepto de gastos corrientes y un 0,01% de gastos intermediarios. Adicionalmente, se cobrará una prima de seguro que varía en función de tu edad.

La comisión total, nuevamente, es de 0,87% como máximo.

En este caso, el plan de ahorro reduce un poco la volatilidad máxima a la que se someterá tu patrimonio. A cambio, lógicamente, se reducirá un poco la rentabilidad obtenida.

Plan de pensiones

El plan de pensiones tiene un coste de 0,64% en concepto de asesoramiento, gestión y comercialización, 0,1% como comisión de depositaría, 0,10% de gastos corrientes y 0,01 en concepto de otros gastos.

En este caso, la comisión máxima es de 0,85%, ligeramente inferior a la mencionada en los casos anteriores.

Tienes que tener en cuenta, no obstante, que los planes de pensiones no funcionan como los ejemplos anteriores. Los planes de pensiones tienen ciertas ventajas fiscales, pero, al mismo tiempo, tienen limitaciones (como, por ejemplo, la imposibilidad de retirar el dinero hasta que se dan determinados supuestos).

Por algo se llama “plan de pensiones”, al fin y al cabo.

Plan para niños

Por último, tenemos en plan para niños, que está pensado para incentivar el ahorro desde un primer momento, de forma que puedas aprovechar al máximo el interés compuesto (o que lo pueda aprovechar tu hijo, claro).

Este plan de inversión tiene un coste de 0,69% en concepto de asesoramiento, gestión, custodia y comercialización, un 0,17% en gastos corrientes y un 0,01% en concepto de gastos intermediarios. También se cobra una prima de seguro según tu edad.

La comisión total, finalmente, es de 0,87%.

Este plan es un tanto más arriesgado que el plan de pensiones, pero sin llegar al nivel del plan de inversión.

Opiniones de Finizens

Por último, hablemos de las opiniones de Finizens. Y es que, como siempre, nos interesa estar al tanto de qué opinan los usuarios y clientes del servicio que vamos a contratar (son los que mejor nos asesorarán, al fin y al cabo).

Y, en general, nos encontramos con que las opiniones son muy positivas. Es cierto que hay una crítica negativa que se repite bastante frecuentemente, y es que hay otros RoboAdvisors más baratos, pero pese a ello, siguen considerando que Finizens es una muy buena forma de entrar en la inversión pasiva.

¿Por qué? Pues, en primer lugar, porque aporta una gran seguridad. Como ya hemos dicho, los nombres que hay detrás de este proyecto son todos muy conocidos, y eso aporta tranquilidad a los inversores.

Otro punto a tener en cuenta es que, aunque las comisiones son ligeramente mayores, no lo son en exceso. Estamos hablando de unas décimas de diferencia a lo sumo (centésimas, dependiendo de con qué otro servicio lo comparemos).

Por tanto, aunque es un poco más caro, no lo es en exceso. Es un coste asumible, en opinión de la mayoría de los clientes de Finizens.

Y lo es, especialmente, porque el servicio que prestan es muy bueno. Tienen una forma de trabajar muy simple y sencilla, que permite que te olvides totalmente de la inversión (gracias a las aportaciones periódicas automatizadas) y, además, tienen un servicio de atención al cliente muy bueno.

Así pues, como ves, las opiniones sobre Finizens son, en general, muy positivas. Sus clientes consideran que pagar una comisión ligeramente superior a la que cobran otros gestores es algo asumible a cambio del buen servicio que prestan… ¡Y nosotros estamos de acuerdo con esta visión!

Como puedes ver, Finizens es una de las mejores empresas de RoboAdvisors. Es por ello que, si querías un buen fondo de inversión pasiva, puedes dejar de buscar… ¡Finizens es uno de los que más dinero te harán ganar con el menor esfuerzo!

▷ Indexa Capital: Análisis y Opiniones del Roboadvisor 2020!

Seguro que ya has oído hablar mucho de los Robo Advisors. Ahora bien, ¿es la inversión en piloto automático para ti? ¿Quieres averiguarlo? Hoy, te traemos el análisis de Indexa Capital, uno de los mejores servicios de este tipo. ¡Vamos allá!

¿Qué es exactamente Indexa Capital?

Empecemos por el principio: Por aclarar qué es exactamente Indexa Capital y si es una plataforma de fiar. Al fin y al cabo, esto es lo que a todos nos debería preocupar al decidir dónde depositar nuestro dinero.

Y lo primero que hay que decir de Indexa Capital es que es un gestor automatizado. Es decir, un RoboAdvisor. Como bien sabes, esto significa que es una plataforma que gestionar tu patrimonio de forma automatizada, tratando de maximizar tu rentabilidad y minimizar el riesgo que asumes de acuerdo a tu perfil de inversor.

Es importante dejar claro que Indexa Capital no es ni un banco ni un bróker, sino un gestor. Es decir, tiene más de fondo de inversión que de banco o que de bróker. No debes confundirte.

Sin embargo, la comercialización de este servicio se lleva a cabo a través del banco Inversis, que forma parte del Grupo March. Se trata de un fondo con más de 100 millones de euros bajo gestión y 4400 clientes, por lo que, como puedes ver, es totalmente fiable.

Pese a ello, vamos a recordar que este RoboAdvisor, al igual que cualquier otro fondo de inversión o servicio semejante, está debidamente regulado por la CNMV y que cumple con todas las normativas y leyes europeas, especialmente MiFID 2.

También consideramos oportuno fijarnos en las opiniones de los usuarios. Sin embargo, sobre este tema volveremos más adelante, hacia el final del artículo. De momento, te basta con saber que las opiniones de los clientes de Indexa Capital son muy positivas por norma general.

¿Qué tipo de inversión nos ofrece Indexa Capital?

Indexa Capital nos ofrece dos posibles carteras. La primera es una cartera de fondos de inversión y la segunda una cartera de plan de pensiones (que, en la práctica, es una cartera de fondos indexados).

Por tanto, como ves, nos ofrece las dos posibilidades que suelen ofrecer todos los RoboAdvisors que hay en el mercado (suponemos que los demás han copiado a Indexa Capital, pero no lo podemos afirmar con rotundidad).

En cualquier caso, vamos a ver ambas opciones con un poco más de profundidad, para que te quede claro cuál de las dos opciones es la más adecuada para ti.

Cartera de Fondos de Inversión

La cartera de fondos de inversión es una cartera pensada para obtener una mayor rentabilidad que en la cartera de planes de pensiones (que veremos después), y que, en esencia, es una cartera donde el RoboAdvisor elige varios fondos de inversión en los que meter tu patrimonio.

Evidentemente, elige los fondos en virtud de tu perfil de riesgo y diversifica tu inversión entre diferentes fondos para que el riesgo se reduzca, pero, en la práctica, no es más que una selección de fondos de inversión (por tanto, sigue habiendo implicado cierto factor humano).

Además, como viene siendo habitual en los RoboAdvisors, lleva a cabo rebalanceos periódicos, reinvierte las ganancias obtenidas, etc. Por todo ello, en general, como decimos, este tipo de carteras suelen funcionar mejor que las de los planes de pensiones.

Otro punto a tener en cuenta es que estas carteras no tienen ningún coste ni comisión a la hora de retirar el dinero (aunque, obviamente, deberás tributar -los impuestos que pagan los reembolsos de este tipo de fondos oscilan entre el 19 y el 23%).

Cartera de Plan de Pensiones

La cartera de planes de pensiones es un tanto especial, porque funciona como un plan de pensiones al uso desde el punto de vista de los impuestos y de las condiciones, pero, desde el punto de vista de la inversión, funcionan como un fondo índice.

Es decir, desde el punto de vista de la inversión, esta cartera es como si compraras un grupo de ETFs y los fueras rebalanceando constantemente. Esto es lo que hace el RoboAdvisor de forma automática.

Sin embargo, desde el punto de vista fiscal, optar por esta cartera te permitirá desgravarte hasta 8000€ al año en tu declaración de la renta, pero, a cambio, tendrás que tener en cuenta que ese dinero no se puede retirar hasta transcurridos 10 años (o algunos otros supuestos, como llegar a la jubilación o sufrir un desahucio o algún problema así).

Además, ten en cuenta que, una vez retires el dinero del plan de pensiones, éste tributará como IRPF, por lo que la opción más inteligente es ir retirando el dinero paulatinamente, para no pagar una gran cantidad de impuestos.

En general, esta cartera está más pensada para inversores a muy largo plazo que quieren tener una jubilación asegurada (y, obviamente, beneficiarse de las ventajas fiscales de un plan de pensiones privado).

¿Cuáles son las comisiones y tarifas?

Las tarifas de Indexa Capital son de las más competitivas que hay en el mercado, con unos costes muy bajos en comparación con otros RoboAdvisors. Sin embargo, hay que señalar que, mientras otros RoboAdvisors solo cobran un tipo de comisión, aquí se te cobrarán varios (aunque todos ellos pequeños).

En suma, el coste de la gestión de una cartera de fondos de inversión es de entre 0,47 y 0,82%, dependiendo de la cantidad invertida. En el caso de las carteras de planes de pensiones, la comisión será de 0,78%.

Como ves, son comisiones razonablemente bajas, y que están por debajo de las que cobran algunos otros RoboAdvisors. Por ello, en este aspecto, no podemos tener especial queja (además, el servicio que nos ofrecen es muy bueno para una comisión tan asequible).

¿Y cómo invierto en Indexa Capital?

A continuación, te mencionamos los pasos a seguir para invertir a través de Indexa Capital. Como podrás comprobar, son pasos muy simples y al alcance de cualquier persona:

  1. Acceder a la web con nuestra promoción: En primer lugar, deberías acceder a la web de Indexa Capital a través de este enlace, puesto que esto te ayudará a obtener una oferta que hará mucho más interesante tu primera inversión.
  2. Realizar el test para averiguar tu perfil: Una vez en la web, debes hacer el test para ver cuál es tu perfil de riesgo. Es importante que no trates de engañar al test (ni a ti mismo), porque estos tests tienen como objetivo ayudarte a obtener la mejor rentabilidad. Si no eres honesto, puedes perder dinero. Tenlo en cuenta.
  3. Confirmación de cartera: Una vez termines el test, se te recomendará una cartera. Sin embargo, una vez la veas, puedes elegir una de menor riesgo si lo consideras oportuno (no se puede hacer a la inversa, puesto que, si tu perfil de inversor es conservador, no te dejarán acceder a fondos más agresivos).
  4. Documentación: En el caso de que hayas optado por la cartera de fondos de inversión, deberás descargar y firmar la documentación. Indexa Capital enviará un mensajero para recoger la documentación firmada (o puedes enviarla por correo postal, si lo prefieres).
  5. Transferencia: Por último, con todo lo anterior listo, podrás realizar la primera transferencia de 1000€, y, a partir de ahí, establecer un aporte adicional periódico o ir invirtiendo por ti mismo paulatinamente.

Como ves, son pasos muy sencillos, lo que hace que cualquiera que quiera pueda tener acceso a este tipo de inversión… ¡Porque obtener grandes rentabilidades de forma simple no está al alcance únicamente de los más pudientes!

Opiniones sobre Indexa Capital

En general, las opiniones sobre Indexa Capital son muy positivas. Solo hemos encontrado una negativa, y es que necesitas 1000€ para empezar a invertir a través de ellos. No obstante, si planeas invertir a largo plazo, tampoco es una cantidad exageradamente alta. Además, para la cartera de planes de pensiones solo necesitas 50€.

Por lo demás, dejando a un lado este punto negativo, lo cierto es que las opiniones positivas abundan. Empezando, por supuesto, por el hecho de que se trata del Robo Advisor más importante de España, liderando el sector.

Otro punto muy bien valorado por los clientes es el hecho de que cuenta con un número de carteras bastante alto, por lo cual tienes bastante donde elegir. Y, además, los costes son muy bajos en todos ellos.

Así que, en general, aunque sí es verdad que la inversión mínima para empezar puede resultar algo elevada para algunas personas, lo cierto es que es un servicio muy interesante y que, en general, tiene muy buenas críticas.

Como puedes ver, Indexa Capital es uno de los mejores Robo Advisors que hay en el mercado. Así pues, si estabas buscando una buena forma de invertir en piloto automático, deberías apostar por esta opción… ¡Que te ayudará a rentabilizar al máximo tu ahorro!

Indexa Capital vs Finizens: Mis Opiniones, Comparativa y Experiencia

Sin duda, una decisión difícil. Elegir entre Finizens o Indexa Capital no es fácil y por eso he escrito este artículo. Sigue leyendo y encontrarás un análisis y comparativa completa de dos de los principales robo advisors en España así como mi opinión personal sobre Indexa Capital y Finizens.

¿POR QUÉ DOY MI OPINIÓN SOBRE INDEXA CAPITAL Y FINIZENS?

Después de explicar cómo invertir con robo advisors voy a comparar y opinar sobre Finizens e Indexa Capital; dos de los robo advisors más populares en España. Es por este motivo que he considerado oportuno hacer una comparativa exhaustiva de ambas plataformas de inversión y, más concretamente, de sus carteras de inversión automatizadas.

�� He probado personalmente ambas plataformas, lo que me permite conocer en detalle cómo funcionan por dentro.

Así pues, en este artículo comparo las Carteras de Fondos de Indexa y el Plan de Inversión de Finizens.

En la primera versión de esta comparativa (la voy actualizando periódicamente) analicé el Plan de Ahorro de Finizens. Puesto que su Plan de Inversión es mejor opción y mucho más comparable al servicio que ofrece Indexa, decidí actualizar el artículo por completo.

Por otra parte, estos dos robo advisors también ofrecen la posibilidad de invertir a través de Planes de Pensiones Indexados, aunque de momento este vehículo queda fuera de la comparativa por sus características particulares.

VENTAJAS y DESVENTAJAS DE INDEXA CAPITAL Y FINIZENS

Antes de profundizar en cada uno de los aspectos analizados, he incluido un resumen de lo que en mi opinión son las principales ventajas y desventajas de los dos gestores automatizados que comparo, Finizens y Indexa Capital:

✓ Líder en España en número clientes

✓ Reducción histórica de las comisiones (9 veces hasta ahora)

✓ Proceso de alta 100% online

✓ Mayor número de carteras (10)

✓ Optimización fiscal en las retiradas y servicio de rentas “Tu paga”

✓ Promoción para invertir hasta 10.000€ sin comisiones de gestión el 1r año (solo con enlace de invitación)

✗ Carteras con menor número de fondos para inversiones de menos de 10.000€

VENTAJAS ����
DESVENTAJAS ����

✓ Comisiones decrecen cada año que estés con ellos

✓ Proceso de alta 100% online

✓ Mismo número de fondos sin importar la cantidad invertida

✓ Servicio de Banca Privada con Finizens Premium

✓ Comparador gratuito de fondos de inversión y fondos de pensiones

✓ Promoción para invertir hasta 12.000€ sin comisiones de gestión el 1r año (solo con enlace de invitación)

✗ Mínimo de 10.000€ para el Plan de inversión

✗ Menor número de carteras (5)

COMPARACIÓN FINIZENS vs INDEXA CAPITAL

A continuación te muestro una tabla con todas las características que deberías tener en cuenta a la hora de elegir entre Indexa o Finizens. Más abajo amplio los apartados más relevantes.

Tabla comparativa de Indexa Capital vs Finizens

VENTAJAS ����
DESVENTAJAS ����
Tipo de contrato Contrato de gestión Contrato de gestión
Inversión mínima 1.000 € 10.000 €
Tipo de inversión Fondos de inversión indexados Fondos de inversión indexados y bienes raízes
Gastos corrientes de los fondos 0,13% 0,14%
Comisión de gestión 0,45%* 0,42%*
Comisión de depositaría 0,05 – 0,12%** 0,12 – 0,18%**
Comisión total 0,70% 0,74%
Número de activos Entre 2 y 7 según importe invertido y tipo de cartera 8 para todas las carteras
Número de carteras 10 5
Rebalanceo En variaciones de >2,5% (si supera 150€) En variaciones de >20% (trimestral)
Entidad de custodía Inversis Banco Inversis Banco
Volumen gestionado >350 Millones € Información no disponible
Garantías Autorizada y supervisada por la CNMV Autorizada y supervisada por la CNMV
Aportación y retirada de capital Transferencias y traspasos de fondos Transferencias y traspasos de fondos
App para iPhone / Android
Otras funcionalidades Optimización fiscal

Servicio «Tu paga» para retirar el capital en forma de renta

Seguro de vida Política «Tú por delante» de comisiones decrecientes

Finizens Premium para clientes con más de 100.000€ Promoción 10.000€ sin comisiones de gestión el primer año 12.000€ sin comisiones de gestión el primer año Más información Ir al test y a la promoción Ir al test y a la promoción

Información actualizada en 2020 obtenida de las páginas web oficiales.

*Las comisiones de gestión de Indexa Capital y de Finizens son más bajas cuanto mayor sea el capital invertido (ver detalle más abajo).

**Ambos roboadvisors disminuyen la comisión de depositaria para carteras superiores a 1.000.000€.

�� Tipología de contrato

Tanto el Plan de Inversión de Finizens como las carteras de fondos de Indexa Capital utilizan un contrato de gestión para su servicio de inversión. A estos contratos se les conoce técnicamente como “gestión discrecional de carteras”.

Este contrato de gestión sirve para ceder al robo advisor el poder de manejar tus inversiones, invirtiendo tu dinero y rebalanceando cuando sea conveniente. Para que te hagas una idea, sería un contrato similar al que tendrías con un gestor privado que manejara tus inversiones.

Por lo tanto, en este sentido no hay diferencias.

Nota: Finizens también ofrece un Plan de Ahorro que utiliza un seguro de vida – ahorro (Unit Linked) para gestionar tu capital. Este tipo de contrato tiene las ventajas de ofrecer una inversión desde solo 50€ pero la desventaja de no permitir el diferimiento fiscal al traspasar el dinero desde Finizens a otra entidad. Por este motivo opino que el Plan de Inversión de Finizens (más comparable al de Indexa) es más interesante que su Plan de Ahorro, sobre todo si dispones del mínimo necesario para empezar a invertir.

➡️ Costes y comisiones

Si has leído artículos anteriores en este blog, sabrás que los costes son una de las características con mayor impacto en la rentabilidad de una inversión.

Aunque en la comparativa Indexa Capital vs Finizens te muestro el detalle de las comisiones de los dos robo advisors, más allá de si te cobran más por una partida que por la otra, lo importante es que te fijes en el coste total de las carteras.

En este sentido vemos que ambos gestores automatizados cuentan con comisiones bajas, siendo las de Indexa ligeramente inferiores.

�� Nota: Ten en cuenta que lo que te muestro son costes medios, y que en función de cada cartera los costes podrían variar ligeramente. Te recomiendo que una vez hayas seleccionado tu perfil en alguno de los dos asesores automatizados, mires los costes específicos de esa cartera en concreto (van a variar poco, aunque nunca está de más revisarlo).

Además, los comisiones de gestión y custodia los dos roboadvisors bajarán a medida que tu capital invertido sea mayor. Te dejo el detalle de sus comisiones totales según el capital invertido:

Comisión total de Indexa Capital según capital invertido

Capital invertido Comisión total
Menos de 10 mil € 0,70%
10 mil – 100 mil € 0,68%
100 mil – 500 mil € 0,65%
500 mil – 1 millón € 0,55%
1 millón – 5 millones € 0,43%
Más de 5 millones € 0,33%

Comisión total de Finizens según capital invertido

Capital invertido Comisión total
Menos de 20 mil € 0,74%
20 mil – 100 mil € 0,71%
100 mil – 300 mil € 0,69%
300 mil – 500 mil € 0,67%
500 mil – 1 millón € 0,62%
1 millón – 5 millones € 0,51%
Más de 5 millones € 0,41%

Como vemos, tampoco hay grandes diferencias más allá de que Finizens empieza a bajar sus comisiones de gestión a partir de 20 mil € e Indexa a partir de 10 mil €.

Por otra parte, cabe destacar que Finizens ha lanzado en 2020 su política de comisiones decrecientes. Esta iniciativa consiste en que cada año de antigüedad te rebajan un 0,02% de su comisión de gestión hasta llegar a la comisión mínima del 0,15% (0,41% – 0,47% en total).

Un cliente que invierta el mínimo de 10.000€, empezará pagando 0,40% de comisión de gestión y cada año se le reducirá 0,02%. De esta manera, en el año 14 estará pagando 0,15% (0,47% en total).

Es una iniciativa que valoro muy positivamente ya que promueve la inversión a largo plazo y asegura una bajada de comisiones paulatina.

Con lo que respecta a Indexa, considero que también están muy comprometidos con los costes bajos, habiendo bajado sus comisiones de forma recurrente desde su nacimiento (9 veces hasta ahora).

➡️ Mi opinión es que ambos roboadvisor han demostrado estar alineados con los intereses de sus clientes y seguirán ofreciendo un muy buen servicio al menor coste posible.

�� Tipología de Inversión

En la tipología de inversión vemos que tanto Finizens como Indexa Capital invierten en vehículos que replican un índice bursátil, lo que se conoce como gestión pasiva (aquí te explico por qué creo que es la mejor estrategia de inversión).

Para hacerlo, ambos robo asesores invierten en fondos indexados diversificados a nivel global.

Si entramos a analizar en más detalle los activos de gestión indexada, vemos que son muy similares tanto en tipo de producto como en su peso dentro de la cartera. De hecho, la diferencia más relevante es la siguiente:

Sobreponderar REITs o Inmuebles

Finizens tiene entre un 1% (cartera #1) y 9% (cartera #5) invertido en un fondo índice global de REITS. Los REITS o Socimis en España, son empresas propietarias de muchos activos inmobiliarios que obtienen sus ingresos fundamentalmente de alquileres.

En mi opinión, es interesante tener REITS en tu la cartera del mismo modo que lo es tener cualquier otro tipo de empresa. De hecho, al tener una cartera de fondos índices ya estarás invirtiendo en este tipo de empresas. Por lo tanto, tener un fondo específico de empresas de Immuebles significa que se está dando más peso a este sector frente a los otros.

Entiendo que Finizens utiliza los REITS para tener un activo de renta variable no correlacionado con los principales mercados bursátiles que permita disminuir la volatilidad de sus carteras sin tener que acudir a la renta fija y ofrecer cierta protección frente a la inflación.

����‍♂️ Mi opinión es que se trata de una estrategia que puede tener sentido, aunque ahora mismo no la considero para mi cartera personal, ya que prefiero que sea el mercado quien determine el peso que debe tener cada sector. Elijas lo que elijas será crucial que te sientas cómodo/a con la elección y tengas claros los motivos que te han llevado a tomar esa decisión.

�� Número de carteras

Si miramos la diferencia entre el número de carteras que hay en Indexa Capital y Finizens vemos que Indexa tiene 10 tipos de carteras mientras que Finizens tiene 5.

No está de más tener más tipos de carteras, ya que permite ajustar mejor el perfil de riesgo de cada inversor, aunque personalmente el hecho de tener “solo” 5 carteras no me parece una gran desventaja, ya que cubre bien los diferentes perfiles de inversión.

A continuación te detallo las diferentes carteras de Indexa Capital y Finizens, según su tipo de activo y ordenadas de menor a mayor riesgo:

# Renta Variable Renta Fija Bienes Raíces
1 14% 84% 1%
2 31% 64% 4%
3 49% 44% 6%
4 59% 33% 7%
5 71% 19% 9%

Renta Variable: Estados Unidos, Europa, Países Emergentes y Japón

Renta Fija: Bonos Europeos Corporativos, Bonos Europeos de Gobiernos y Bonos mundiales con divisa cubierta

Inmuebles: REITs global

# Renta Variable Renta Fija
1 14% 86%
2 19% 81%
3 29% 71%
4 40% 60%
5 46% 54%
6 52% 48%
7 61% 39%
8 67% 33%
9 75% 25%
10 78% 21%

Renta Variable: Estados Unidos, Europa, Países Emergentes, Japón y Países del Pacífico*.

Renta Fija: Bonos Europeos Corporativos, Bonos Europeos de Gobiernos, Bonos Europeos ligados a la inflación y Bonos de países emergentes con divisa cubierta*.

*Estos activos están solo disponibles para carteras de más de 100.000€

Ten en cuenta que en ambas plataformas se mantiene una parte de la cartera en efectivo (1% aprox.) para atender a reembolsos y facilitar el cobro de comisiones. Además, a causa del redondeo es posible que la suma de los porcentajes no sea exactamente del 100%.

�� Número de activos de inversión

El número de activos de las carteras de inversión es algo relevante en la comparativa entre Finizens e Indexa Capital. En ambos casos, vas a tener diferentes tipos en función de la cartera que elijas.

La principal diferencia radica en que con Indexa Capital, en función de la cantidad de capital que inviertas, tendrás una cartera con más o menos activos. Más concretamente:

  • Entre 1.000 y 10.000€: 2 fondos de inversión
  • Entre 10.000 y 100.000€: 6 o 7 fondos de inversión según cartera
  • Más de 100.000€: 6 o 8 fondos de inversión según cartera

Es importante recalcar que, en mi opinión, las carteras con 2 fondos de inversión están muy diversificadas, ya que invierten en fondos de inversión globales, pero es cierto que las otras carteras lo estarán un poco más.

Mientras que en Finizens, independientemente de la cantidad de dinero que inviertas, podrás acceder a carteras con el mismo grado de diversificación (en mi opinión, similar a las carteras de 10.000€ de Indexa).

�� Inversión mínima

A día de hoy, Indexa Capital tiene un mínimo de inversión de 1.000€ mientras que en Finizens son 10.000€.

Esto puede ser una barrera de entrada para muchas personas que quieran empezar a invertir, aunque hay que tener en cuenta que una vez hayas superado el mínimo, podrás hacer aportaciones sucesivas sin importar la cantidad de las mismas.

Así, una vez consigas ahorrar el mínimo para la primera inversión, te será más fácil invertir de forma recurrente (que es algo que te recomiendo encarecidamente).

�� Consejo: ¿Estos mínimos te parecen demasiado elevados? Para invertir con Indexa Capital o Finizens puedes abrirte la cuenta sin llegar al mínimo e ir ingresando poco a poco lo que vayas ahorrando. Una vez llegues al límite se invertirá tu dinero de forma automática.

���� Promoción actual

Tanto Indexa Capital como Finizens te permiten invertir hasta 10.000€ y 12.000€ sin comisiones de gestión durante el primer año respectivamente. Es decir, que si inviertes esa cantidad no te cobrarán su comisión de gestión (sí los costes de custodia y de los activos de inversión).

Para acceder a la promoción deberás utilizar los enlaces que encontrarás en esta página:

�� Garantías y seguridad

En términos de garantías y seguridad, no existen diferencias al comparar Indexa Capital con Finizens. Ambos robo advisors están autorizados y regulados por la CNMV (Comisión Nacional de Mercado de Valores) para poder operar. Les han concedido el número 257 y 267 respectivamente.

En este sentido puedes estar tranquilo/a. Estos asesores automatizados no son cualquier empresa ni tampoco chiringuitos financieros; están muy regulados y en el hipotético caso de que quebrasen, tu dinero seguiría estando a salvo.

No obstante, es importante remarcar que esta garantía y seguridad no significa que garantizan que vas a obtener rentabilidad por tus inversiones. Como todos los productos de inversión, tienen cierto riesgo (y por eso se configura una cartera de acuerdo a tu perfil).

MIs OPINIoNes SOBRE INDEXA CAPITAL Y FINIZENS

A continuación puedes leer algunos comentarios adicionales y mi opinión personal sobre los roboadvisors Indexa Capital y Finizens.

Opinión de Indexa Capital

En general mi opinión sobre Indexa Capital es positiva. Ya llevo un tiempo invirtiendo en este roboadvisor en su cartera de fondos y plan de pensiones y la verdad es que estoy muy satisfecho. La rentabilidad hasta ahora ha sido muy buena respecto su benchmark (que es su índice comparativo) y la transparencia que tienen conmigo me da mucha confianza.

Además, un aspecto que me gusta especialmente es su estrategia de negocio. Ellos quieren conseguir más clientes para ser más rentables y poder bajar aún más las comisiones, de modo que quieren seguir un ciclo cerrado tal que así: Menos comisiones → Más rentabilidad → Más volumen (clientes) y vuelta a empezar. De hecho, desde finales de 2020 ya es un negocio rentable (noticia).

Dicho de otra manera, Indexa es una empresa que funciona a través de los costes (bajos) de sus productos de inversión. Cuantos más clientes tengan, más rentable será el negocio. Esto podría mantenerse así indefinidamente aunque ellos prefieren bajar las comisiones a medida que tengan margen para hacerlo, de modo que podrán ofrecer una mayor rentabilidad a sus clientes garantizando al mismo tiempo su propia sostenibilidad.

Opinión de Finizens

Por otra parte, mi opinión sobre Finizens también es buena. Desde el principio han facilitado a los pequeños inversores la posibilidad de invertir de forma pasiva y diversificada desde solo 50€ con su Plan de Ahorro (Unit Linked), aunque considero que su Plan de Inversión es un producto mucho más interesante por el hecho de utilizar fondos de inversión traspasables fiscalmente.

Finizens también se trata de una empresa muy seria que está concienciada con la importancia de los costes en la inversión a largo plazo. Lo ha demostrado reduciendo sus costes y llevando a cabo su nueva estrategia de comisiones decrecientes, lo que permite a sus clientes pensar en el largo plazo y ser recompensados con menores comisiones. Como ya he comentado, es algo que valoro muy positivamente.

En general, el Plan de Inversión de Finizens también me parece también una buena opción y lo he recomendado en varias ocasiones.

En su momento invertí con ambos asesores automatizados porqué considero que son muy interesantes, así que aproveché para analizarlos en profundidad en el blog.

Por otra parte, comentarte que también tengo el Plan de Pensiones de Indexa porqué es el que tiene las comisiones más bajas de todo el mercado y cuenta con una cartera muy diversificada. Si quieres saber porque incluyo un Plan de Pensiones en mi estrategia puedes leer este artículo.

CONCLUSIONES finales

Como hemos visto en el análisis completo de Finizens y Indexa Capital, estos robo advisors presentan muchas similitudes, por lo que para decidir entre uno u otro tendrás que fijarte en los pequeños detalles que los diferencian.

A continuación te resumo sus principales similitudes y diferencias:

Principales similitudes

    Filosofía de inversión: Ambos invierten a través de vehículos de inversión que replican un índice bursátil, es decir, basan su estrategia en la gestión pasiva (para mí, el mejor método de inversión).
    Bajas comisiones: Si comparamos las comisiones que cobran estos productos respecto a los fondos de gestión activa, vemos que los robo advisors cuentan con una comisión considerablemente más baja, siendo la de Finizens dos centésimas menor. Ten en cuenta que si invirtieses por tu cuenta podrías conseguir comisiones aún más bajas, aunque conllevaría más dedicación.
    Carteras diversificadas según tu perfil de riesgo: Antes de invertir necesitarás realizar un test que te permitirá determinar tu perfil y, en base al resultado, te ofrecerán una cartera adaptada a tu tolerancia al riesgo.
    Interfaz sencilla: Ambos gestores automatizados ofrecen plataformas transparentes donde puedes consultar fácilmente la evolución de tus inversiones y hacer modificaciones si lo crees necesario.

    Seguridad: Tanto Indexa Capital como Finizens están autorizados y supervisados por la CNMV. Son compañías fiables.
    Alta digital: Ambos permiten darse de alta de forma 100% online.

Principales diferencias

    Mínimo para empezar a invertir: En Indexa podrás empezar a invertir desde 1.000€ y en Finizens con 10.000€.
    Estrategia de inversión: La única diferencia aquí radica en que en Finizens sobrepondera la inversión en empresas de inmuebles o REITs con el objetivo de disminuir la volatilidad y cubrir frente la inflación.
    Diversidad de fondos de inversión: En Indexa Capital ofrecen 3 tipos de carteras en base a la cuantía invertida; cuanta más inversión, más fondos. La cartera de menor inversión ya esta suficientemente diversificada aunque las de mayor cantidad lo están un poco más. Finizens por su parte ofrece la máxima diversificación a partir del mínimo de 10.000€.
    Optimización fiscal: Recientemente Indexa ha lanzado un servicio de optimización fiscal para el momento de retirar el capital. De esta manera, ellos retirarán unos fondos u otros en función de las ganancias que hayan obtenido, su impacto fiscal y tus preferencias. También ofrecen el servicio “Tu paga” que permite hacer retiradas periódicas en forma de rentas. Ambos servicios son muy interesantes.

Y si tienes alguna pregunta adicional en relación con la comparativa Finizens vs Indexa Capital o quieres dejar tus opiniones al respecto, por favor no dudes en escribir en los comentarios.

Nota: Algunos de los enlaces mostrados en este artículo son links de afiliados, es decir, si contratas el producto a través de mi enlace, te aplicarán una promoción a ti y a mí me darán un incentivo que permitirá mantener este blog y seguir haciendo artículos como el que acabas de leer (a parte de hacerme muy feliz �� ) ¡Es una manera estupenda de dar soporte a este blog! La existencia de estos incentivos no influencian mis opiniones ni recomendaciones respecto a estos productos.

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95 comentarios en “Indexa Capital vs Finizens: Mis Opiniones, Comparativa y Experiencia”

¡Enhorabuena por tu web!

Estoy en proceso de compra de mi piso y gracias a tus consejos estoy consiguiendo ahorrar mucho para la entrada.
Falta un año para la entrega y me preguntaba si es buen momento para empezar invertir a largo plazo en Indexa una parte de mis ahorros (menos de 10 mil) y meter una pequeña cantidad al mes una vez calculados los gastos de hipoteca etc.

No tengo conocimientos financieros… pero ¿crees que la crisis del Covid-19 me permitirá comprar participaciones supuestamente ahora más baratas del MSCI World para que en un futuro se revaloricen, o es tan fácil como suena? :p

Un saludo y muchas gracias!

Hola Iñigo, muchas gracias por tu mensaje. En mi opinión siempre es buen momento para empezar si dispones de dinero que no vayas a necesitar. Técnicamente las participaciones en estos momentos son más baratas que hace unos meses por lo que dices es así. Ahora bien, pueden seguir subiendo o podrían bajar aún más, esto no lo sabe nadie. Personalmente empezaría cuanto antes automatizando aportaciones mensuales y así poder olvidarte de si a corto plazo sube o baja.

Lo primero enhorabuena por tu blog, completo y detallado a no poder más¡

Quería preguntarte sobre el momento en el que tú quieres sacar todo el dinero invertido en indexa o finizens, que comisión total se le aplicaría a la cantidad? Por ejemplo si al cabo de 15 años invirtiendo en el fondo tengo un capital de 40.000 euros, qué cantidad neta tendría en mi cuenta bancaria tras extraer todo el dinero?

Otra duda, si complementando a los fondos indexados, quisiera invertir sólo a algunas compañías de distintos países, que fondo o método me aconsejarías?

Muchas gracias de antemano

Hola Jorge, muchas gracias por tu comentario!

En el momento de retirar el capital no se aplica ninguna comisión. Como mucho el depositario podría cobrarte 1€ por la transferencia. Lo que te van a aplicar es una retención de impuestos del 19% (o lo que aplique en ese momento) sobre las plusvalías. Si por ejemplo tu has invertido 30.000€ y tu cartera ha crecido hasta los 40.000€ se aplicaría esa retención a los 10.000€ de ganancias, resultando en 38.100€ en tu cuenta.

Personalmente no invierto en compañías cotizadas específicas por lo que no te puedo ayudar.

Estoy al lio para meterme en indexados ahora en momentos de bajón. Ante todo enhorabuena por tu web, esta muy bien y es muy útil. La recomiendo 100%.

¿Es posible congelar las inversiones en Indexa? Quiero decir, si mediante análisis fundamental tienes un porcentaje elvevado de probabilidad que va a caer el mercado, ¿tienes alguna forma de “proteger” tus fondos ante la caída en forma de moneda estable? ¿Porque tu tampoco podrías hacer un balanceo y pasarlo todo renta fija en determinado momento verdad?

Muchas gracias! Sigue asi!

Hola otra vez Guillem,

Ya estoy en Indexa, ha sido todo de forma digital (ya no es necesario firmar nada físicamente). En dos días la cuenta está confirmada. Por lo que veo ahora trabajan con Cecabank.

Me surgen dos preguntas más antes de entrar:
– Cuando haces la transferencia a Cecabank, ¿automáticamente te lo traspasan a la cartera o eliges tu el momento de pasarlo de euros al fondo a través de la plataforma de Indexa?
– ¿Es posible modificar tu cartera una vez hayas superado los 10mil€ de inversión? O si empiezas con menos de 10mil€ ya siempre te quedas con la misma cartera? Lo digo porque es mucho más suculenta la cartera a partir de 10mil€ que cuando estás por debajo, la variedad es muy superior.

Gracias por todo!!

Hola Edi, sí, están empezado a trabajar también con Cecabank.

– Todo es automático, tú solo tienes que hacer la transferencia y ellos se encargan del resto.
– La cartera se cambia automáticamente cuando superas los 10.000€, traspasando los fondos hacia la nueva distribución. Lo mismo pasaría si llegas a 100.000€.

Hola Edi, muchísimas gracias por tu comentario :)

En principio los roboadvisors están pensados para invertir de forma constante a largo plazo, por lo que no tienen ningún sistema como el que comentas. Como mucho podrías pasarlo a una cartera de menor nivel de riesgo (más RF) aunque personalmente no lo haría en los momentos actuales a no ser que lo estés pasando muy mal por la alta volatilidad.

Muchas gracias Guillem! Volatilidad? jejeje vengo de criptos jejeje esto es un sopladito de velas :P

La verdad que me gustaría poder elegir el momento de entrada y es una “pena” que lo hagan ellos por ti (aun no he traspasado money a indexa porqué me imaginaba que ellos entrarían cuando les llegara mi ingreso pero estoy esperando un poco la respuesta del mercado en USA), pero como comentas… visto a largo plazo un 10% arriba o abajo tampoco me afectará tanto si realizo ingresos recurrentes para tener un buen DCA. Lo que comentas de cambiar el tipo de cartera no me acaba de convencer porque no es una congelación en sí, si el mercado cae tu caes con él… a menos calibre o a mayor calibre pero caes jejeje

Bueno gracias a tu gran web (la recomiendo a quién quiera introducirse y la he recomendado) empezaré a hacer unos pinitos con indexa.

Gracias y a triumfar! Saludos!

¡Muchas gracias Edi! :)

Hola hormiga, muchas felicidades por esta série de artículos, súper bien explicados.

Estoy planteándome dedicar parte de la cartera a inversión pasiva y me surgen algunas dudas:

– ¿ Cuánta diferencia hay de comisiones entre invertir a través de estos roboadvisors vs comprar directamente los fondos? Me parece haber leído que tú también inviertes en fondos índice a título individual, si es así qué broker utilizas?

– ¿ Crees que compensa pagar este “plus de comisiones” del roboadvisor en lugar de invertir directamente en sus fondos? En alguna entrevista a responsables de roboadvisors he visto que justifican este plus de comisiones por el incremento de rentabilidad que produce el rebalanceo automático (además de la comodidad de no tener que hacerlo manualmente)

Perdón por el abuso… Esto te pasa por explicarte tan bién ;)

– La diferencia suele ser su comisión de gestión y depositaría que varía en función de la cantidad invertida. De media suele haber un 0,40-0,50% anual de diferencia, aunque cambia en función del roboadvisor y el fondo con que lo compares. Mi cartera gestionada por mi la tengo en BNP a la espera de los cambios que se produzcan (lo compró R4 a finales del año pasado). Aquí muestro los brokers que recomendaría a día de hoy para hacerlo por tu cuenta.

– Depende mucho de cada persona. Para un inversores con menores conocimientos o que directamente no quiere dedicarle tiempo ni esfuerzo puede valer la pena, ya que sigue estando muy por debajo de la media del mercado o alternativas “caras” como las de ING. Para alguien que tenga más ganas de prestarle atención o simplemente quiere una cartera diferente de las que ofrecen sale más a cuenta gestionarlo por tus propios medios.

Espero haberte resuelto tus dudas.

Hola, una duda. Si por ejempplo tengo 25000 euros, sería mejor abrir dos cuentas iguales en Indexa y Finizens, o decidirme por una de ellas y ahí dejar todo? Saludos

Yo soy más partidario de quedarme por uno por temas de simplificación, eso también te puede ayudar a ir bajando la comisión de gestión a medida que tu patrimonio crezca. Con patrimonios de centenares de miles de euros entonces quizá tenga más sentido diversificar un poco más, pero con esa cantidad creo que mejor quedarse con uno.

Enhorabuena por el artículo!
En mi caso, quisiera preguntarte como funciona y de que forma se puede ir controlando la evolucion de la inversión…me refiero a los valores liquidativos de los fondos. Envian informes, a traves de la web tambien se pueden consultar…

Hola Raul, envían tanto informes como desde su web y app, así que para el seguimiento no vas a tener ningún tipo de problema.

Hola y enhorabuena por el block Suponiendo que tengas, lo suficiente para la mínima inversión en finizens o invertir esa misma cantidad repartida en un año. Donde recomendarías más invertir en finizens o indexa? Muchas gracias y felices fiestas

Hola Oscar, esta es una decisión muy personal que deberás tomar tú. Son dos plataformas similares, por lo que no te equivocarás si eliges una u otra.

Creo que Finizens acaba de derrotar definitivamente a Indexa con las comisiones decrecientes. Me he quedado alucinado.

Hola Miguel, la iniciativa de Finizens es sin duda muy interesante.

Yo también aluciné, no creo que ninguna entidad financiera piense en el interés del cliente de esta manera!
Soy cliente de Finizens y mis padres abrieron cuenta de fondos de inversión indexados también. Estamos encantados llegaremos a pagar 0,15% de gestión con ivas
muchas gracias por la labor que haces desde el blog. Enhorabuena

Hola,
Interesante. Estaba dudando entre estos dos servicios. Tu articulo me ha dejado un par de dudas:
– En cualquiera de los dos puedo invertir en fondos pasivos a mi antojo sin tener que elegir una cartera? O necesariamente tengo que elegir una cartera?
– Si elijo una cartera, puedo personalizar los porcentajes a mi antojo?
– Por ultimo. Al estar invirtiendo en fondos extranjeros, o eso entiendo. Si invertimos mas de 50.000 Euros, estamos obligados a presentar el modelo 720 a hacienda? De ser así, Indexa o Finizens te ofrecen un borrador del modelo 720 para presentarlo a hacienda?

Muchas gracias por adelantado
Sam

– Incorrecto. Siempre tienes que tener una cartera predefinida. Si prefieres creartela tú entonces te conviene más invertirlo a través de un banco (ver artículo fondos indexados)
– Tampoco. Los porcentajes vienen definidos por cada cartera.
– Los bancos depositarios están en España por lo que no aplica el modelo 720 (una gran ventaja, en mi opinión).

Espero haber aclarado tus dudas!

Antes de nada advertir que soy una novata en todo esto y me estoy apoyando en tus publicaciones para poco a poco tener una mejor idea de todo lo que es este circulo. Agradecerte y felicitarte de antemano por todo lo que haces! Pues es un mundillo que no se conoce mucho si vienes de familias mas humildes…

Te comento un poco… tengo 34 años, trabajo estable con un salario que me permite pagar mi hipoteca y los gastos corrientes y poder acabar todos los meses con al menos 500€ para poder ahorrarlos. Siempre he sido un poco hormiguita y esto me ha permitido que el año pasado pudiera desembolsar todos los gastos que supuso comprar mi casa y reformarla… aunque eso supuso quedarme sin ahorros.

Ahora mi intencion es recuperar mi colchon de ahorros y cuando tenga lo suficiente que me haga sentir segura, aprender a invertir el resto en algun Fondo de Inversion.

Mi duda surge en que el año pasado, coincidiendo con el momento en que me tocó buscar hipoteca, me abrieron un plan de pensiones ING 2050 aunque finalmente la hipoteca no la hice con ellos (en aquellos momentos vas tan saturada que no piesas bien, pero al menos no esta vinculado a la hipoteca quiero decir.)

Ahora, leyendote e informandome con todo lo que tienes en este blog… veo que no debería invertir mucho en el plan de pensiones sobretodo si quiero recuperar liquidez, y también pensar que quizas es mejor un fondo de inversion.

Aunque tengo un trabajo estable… no se si de aqui a un par de años me tocara irme a vivir unos años fuera de España por el trabajo de mi pareja sin saber si despues volveremos a España o no. Eso me hace que, con mas razón, le quite mas importancia al plan de pensiones (ya que no me lo podría desgravar si no vivo en España, no?), pero mi duda es si con un Fondo de Inversion con Indexa pasa lo mismo, necesito residir en España para poder tenerlo?

Como ves… soy muy novata… me gustaría aprender mas sobre estas cosas, como lo podría hacer?

Muuuchas gracias por todo!

Hola Maria, me ha gustado mucho tu historia :)

En tu caso, si has pagado tu casa con tus ahorros (¡felicidades!) y ahora mismo tienes que reconstruir tu colchón, creo que lo mejor sería:

1. Créate un fondo de emergencia para tener el dinero a mano si lo necesitas. Suelen recomendar 3-6 meses de gastos. Si prevés un gasto elevado en el corto plazo, también lo acumularía aquí. Este dinero lo dejaría en una cuenta sin invertir (puedes mirar una cuenta remunerada si te permite tener el dinero disponible).

2. A partir de ahí, puedes invertir lo que vayas acumulando. En este punto optaría por fondos de inversión (indexados) ya que los planes de pensiones son mucho menos líquidos y, como comentas, si más adelante trabajas fuera de España dejarías de poder desgravarte por las aportaciones. En el caso de Indexa, permiten abrir una cuenta de fondos desde cualquier país de la Unión Europea (excepto Chipre, Gibraltar y Malta), en Suiza o en el Reino Unido.

Un apunte, si crees que vas a tener un gasto elevado en el corto-medio plazo por el hecho de moverte de país, piensa de doéde saldrá ese capital. Es decir, si ese dinero lo retirarías del fondo de emergencia perfecto, pero si es de las inversiones entonces condicionará el riesgo que podrás asumir con tu plan, que en este caso sería más bajo. Cuando hagas el test, puedes indicar cuándo prevés que necesitaras el capital para que se ajuste lo mejor posible a tu situación. Espero haberme explicado.

La diferencia de Rebalanceo tiene relevancia?

Ninguno de los dos espera demasiado en hacerlo ni rebalancea constantemente, lo que generaría ineficiencias. Por lo tanto, en mi opinión no es un factor muy relevante que los diferencie. Al final ambos permiten mantener la cartera en su composición inicial, que es lo importante.

¿Puedo Invertir con indexa desde Mexico?

Hola Vicente, hasta donde yo sé Indexa no está disponible en Mexico, aunque quizá existan otros roboadvisor interesantes en tu país.

Primero de todo, enhorabuena por tu blog. El contenido es de alta calidad y de gran ayuda para aquellos que nos estamos iniciando en el mundo de la inversión!

Quería pedirte consejo ara que he decidido dar este primer paso como inversor. Actualmente tengo 27 años, un trabajo muy estable y por ello creo que me gustaría apostar por una cartera con algo más de volatilidad, buscando así algo más de rentabilidad también.

Tal como explicas en tu entrada, mi idea es la de invertir en fondos indexados, siguiendo una estrategia de gestión pasiva; y una de las gestoras que me estoy planteando es precisamente Indexa Capital.
También he leído sobre la gestora Fintup, la cual combina gestión pasiva en fondos indexados con algo de renta variable value, aunque con algo más de comisiones. ¿Tienes alguna referencia de ella?

Mi duda que quería plantearte era si crees que a largo plazo compensa pagar más comisiones buscando este extra de rentabilidad con la inversión en value, o si crees que vale más la pena apostar por la gestión pasiva pura en fondos indexados.

Muchas gracias de antemano.

La estructura de comisiones de Fintup no termina de convencerme, ya que cobrar un 2% por cada aportación no me parece lo más óptimo. A largo plazo las comisiones son lo que suelen marcar la diferencia.

Por otra parte, personalmente no invierto en inversión value por lo que no puedo recomendarla. De todos modos, si crees de verdad que ambas opciones pueden ser interesante para ti puedes utilizar las dos y acabar decidiendo por una de ellas más adelante!

Hola,muy interesante la información, quisiera hacerte una consulta :estoy pensando actualmente abrir una cartera con Indexa y mi duda es si sera buen momento para ello,visto como están los mercados.
También cual de los dos robovaisor es mejor para traspasar un plan de pensiones. Gracias y un afectuoso saludo.

Nadie sabe si es el momento óptimo para empezar a invertir en términos de mercado, pero lo que es seguro es que la inflación va avanzando y el coste de oportunidad también es un riesgo a tener en cuenta. Hace años que se habla de una crisis inminente y los que aún la están esperando para empezar a invertir han dejado de ganar mucho.

De todas formas, si este tema te quita el sueño significa que tu cartera debería ser bastante prudente.

En cuanto al PP, en este artículo comento un poco más sus diferencias:

hola, buen blog, gracias por la información
me ha parecido entender que también funcionan como plan de pensiones, mi pregunta es, ¿es posible traspasar dinero de un plan de pensiones convencional a alguno de estos fondos sin incurrir en penalizaciones fiscales?

Gracias por tu comentario. A día de hoy no es posible traspasar un fondo de inversión a un plan de pensiones ni viceversa.

Muy buenas hormiga capitalista.
Estoy un poco verde en el tema, con esto del confinamiento he empezado a leer sobre el tema de cómo tener algo ahorrado el día de mañana a largo plazo.

Tengo 30 años, trabajo estable de momento y algo de dinero ahorrado en el banco ,pero apenas me genera nada ahí parado.

Mi idea es invertir en algún sitio a largo plazo ,para en 15 o 20 años poder sacarlo.

Había pensado en una aportación inicial e ir agregando mensualmente más dinero.

Mi pregunta es la siguiente: donde invierto,en un plan de pensiones o en un fondo de inversiones?

Quiero que sea una inversión segura y no preocuparme demasiado de mirar como va.

Hola Daniel, empezar siempre empezaría por fondos indexados al ser una inversión totalmente líquida que te dará mucha más flexibilidad en el futuro. El tema de los Planes de Pensiones indexados dependerá más de tu renta y tus objetivos financieros. Yo lo veo como un complemento en la cartera que me permite ahorrarme impuestos y tener una mayor flexibilidad fiscal en el rescate.

El riesgo de la inversión es prácticamente el mismo ya que el activo final (fondos indexados, es decir, acciones y bonos) será el mismo. Se trata de una carcasa diferente con unas características particulares, pero lo que hay “dentro” es casi lo mismo.

Gracias por el artículo y aclaración en comentarios, sirven de mucha ayuda.
Aunque intento leer e ir aprendiendo estoy muy fuera de juego en el detalle de que es mejor a la hora de tomar decisiones de un producto a otro.
Tengo un Plan de Pensiones Protegido Renta con Bankia que ya no acepta más aportaciones porque ya se ha cubierto el importe máximo comprometido (hasta 2032 no lo rescataría), y me han dicho que para ir aportando anualmente tendría que abrir otro.
Según tu opinión, que sería más interesante ¿pasarlo a un Plan de Pensiones de Indexa Capital o no merece la pena por riesgo? (capital invertido no sé si está garantizado con los planes de pensiones de Indexa) y /o ¿mejor abrir uno nuevo y dejar el Plan de Pensiones de Bankia donde esta?
Gracias por la ayuda,

La verdad es que dependerá mucho de tu situación y tolerancia al riesgo.

Sin entrar en los detalles del PP de Bankia y comparándolo con el de Indexa, me parece que se trata de dos productos de inversión totalmente diferentes.

El de Indexa no está garantizado, por lo que el dinero invertido experimentará volatilidad a lo largo del tiempo. Hay carteras de menor y mayor riesgo, pero ninguna está garantizada. Lo que por una parte podría ser una desventaja (no te “aseguran” una rentabilidad), en mi opinión es una ventaja, ya que a largo plazo se espera que su rentabilidad sea muy superior a lo que te de el banco.

Por lo tanto, la decisión sería si empezar en un plan de pensiones que no esté garantizado pero a largo plazo pueda dar mayores retornos o contratar un nuevo plan garantizado que te ofrezca una rentabilidad anual de X%, que seguramente estará por debajo de la inflación. No puedo decir cuál es mejor opción en tu caso, pero visto lo que ofrece la banca personalmente me decanto por un producto de inversión con bajas comisiones y que pueda ofrecer una buena rentabilidad en el largo plazo.

Espero que te sirva de ayuda!

Hola hormiga y muchas gracias por el blog, me encanta!

Tengo una duda con los fondos que me propone Indexa Capital ya que no sé si son de acumulación de dividendos o no.

La verdad es que prefería que sí que lo fueran para incrementar el valor de la inversión asi como para evitar su impacto fiscal.

Cómo lo puedo saber?

Los que propone son los siguientes:

– 31% Acciones Estados Unidos, Vanguard US 500 Stk Idx Eur -Ins (ISIN nº IE0032126645)
– 23% Bonos Europeos ligados a la Inflación, Vanguard Euroz Inf Lk Bnd Idx -Ins (ISIN nº IE00B04GQR24)
– 15% Acciones Europa, Pictet Europe Idx -I (ISIN nº LU0188800162)
– 11% Bonos Gobiernos Europeos, Vanguard Eur Gv Bnd Idx -Ins (ISIN nº IE0007472990)
– 9% Acciones Economías Emergentes, Vanguard Emrg Mk Stk Idx Eur -Ins (ISIN nº IE0031786696)
– 6% Acciones Japón, Vanguard Japan Stk Idx Eur -Ins (ISIN nº IE0007286036)
– 5% Bonos Empresas Europeas, Vanguard Euro Inv Gr Bnd Idx Eur -Ins (ISIN nº IE00B04FFJ44)

Todos los fondos que utiliza Indexa son de acumulación, lo deberías poder ver en la información facilitada de cada uno de los fondos. Como bien dices, para la mayoría de casos es más recomendable que los fondos sean de acumulación.

Hola, buenos dias
Tendria sentido invertir en las 2 plataformas simultaneamente? Entiendo que el portfolio es muy parecido por lo que se solaparian? No hay una veradera diversificacion, correcto?

Otro fondo indexado que recomendarias si ya estoy invertido en Indexa 75%-25% (RV-RF)?

Invertir en ambas plataformas casi no te daría más diversificación, sería más para ver qué distribución de activos presenta unos mejores resultados. Como detallo en el artículo, la principal diferencia es que Finizens incluye REITs.

Si ya estás invirtiendo en Indexa, la parte de inversión en bolsa la tienes muy bien cubierta. En caso de que quieras incluir inmuebles podrías utilizar también Finizens o contratar un fondo indexado REIT como los que tiene Amundi en BNP o R4, aunque esto son preferencias personales de cada uno.

Felicidades por el blog! Me ha gustado mucho el artículo y ya me he suscrito :)

Esto de los robo advisors viene a ser como lo que hace la gente de Banco Mediolanum, pero de manera automatizada? Conoces banco mediolanum? que opinión te Merecen?

Mediolanum tiene un model más similar a la banca tradicional con comisiones altas. Los roboasvisor te van a ofrecer un coste menor por tu inversión.

Ustedes dicen que baten a la mayoría de fondos o planes de pensiones del mercado y es verdad. Pero ustedes también cobran comisiones (aunque cierto que menos que otros). Esto hace que también sea fácil batirles a ustedes (basta por ejemplo con adquirir un fondo indexado como el Amundi MSCI World). La diferencia de una persona A que invierta en el plan de pensiones de Indexa y otra persona B que adquiera el fondo de Amundi mencionado es que la persona B obtendrá +1.08% más de rentabilidad anual que A (este resultado lo obtengo de analizar las rentabilidades que han dado ambos activos durante los últimos 26 meses). De forma que el individuo B les podría parafrasear diciéndoles: “esperamos obtener un +1.08% de rentabilidad adicional anual en nuestras carteras frente a Indexa capital”.

Conclusión: es muy fácil batirla Indexa Capital, cualquiera puede hacerlo, basta con comprar un fondo Índice, hacer aportaciones periódicas y dejar que pase el tiempo”

Solo matizar que yo no soy de Indexa ni de Finizens, solo soy cliente y analizo/recomiendo sus servicios :)

Es cierto que los clientes pagan un plus por el asesoramiento automatizado, pero sigue siendo una comisión mucho menor a la mayoría de productos financieros que se ofrecen en España. Hablo de ello porque considero que es una excelente opción para aquellas personas que no quieran o no sepan crear y gestionar una cartera indexada. Lo recomiendo a menudo a amigos y familiares que no quieren destinar el tiempo necesario a aprender sobre fondos indexados.

En cuanto a tu comparativa, me parece muy buena idea el comparar rentabilidades entre cartera automatizadas y carteras de roboadvisors, lo único que no se si es del todo justo comparar una cartera más diversificada con varios fondos de inversión únicamente con un fondo de MSCI World. En este caso, la rentabilidad superior no creo que venga de las comisiones sino porque los activos que compone este indice lo han hecho mejor que los que no lo componen y sí que están presentes en las carteras de Indexa o de Finizens. Podría pasar al revés y seguiría sin poder comprarse. Además, ten en cuenta que si quieres beneficiarte de las ventajas fiscales de los Planes de Pensiones la opción con comisiones más bajas es con ellos.

En cualquier caso, si los roboadvisors no te convencen tienes la suerte de poder crearte una cartera a tu gusto tal y como también hago yo y te cuento en el artículo anterior a este.

Buenos días,
Gracias por el artículo y todas las aclaraciones en comentarios, soy totalmente ignorante en este tema y estoy pensando en invertir el mínimo en Indexa e ir aportando mes a mes pequeñas cantidades a modo de ahorro. Me surgen dudas respecto a la comisión que cobra Indexa, cuándo?, cuánto?, sobre lo generado?, sobre lo invertido?, un ejemplo práctico me iría genial, y también el tema fiscal, si yo quiero recuperar lo invertido y el beneficio generado, de qué carga fiscal estamos hablando?, respecto a los bancos, en mi caso Ibercaja, cobrará una comisión al efectuar la trasferencia mensual al fondo de inversión. hay alguna forma de evitarlo que nos facilite Indexa??
Gracias!!

Las comisiones de los fondos se cobran diariamente y nosotros no las vemos ya que se descuentan del valor liquidativo. Las comisiones de gestión que cobra Indexa y las de custodia que cobra Inversis se cobran trimestralmente. Las comisiones siempre son sobre el capital gestionado, o sea todo lo que tengas en esa cuenta.

La carga fiscal es de acuerdo al impuesto sobre rendimientos de capital. Indexa va a retenerte por defecto un 19% que es el mínimo y luego en la declaración de la renta se va a recalcular el total que debes pagar en función de los rendimientos que has generado durante el año (máx. 23% en el momento de responder a este comentario).

Lo de tu banco no lo sabría decir, la mayoría no cobra para hacer transferencias pero mejor preguntarlo directamente para saberlo. Si te cobran te animaría a cambiar de banco.

Ahora no puedo explayare más porque tengo que coger un avión, si tienes alguna duda adicional responde a este comentario y lo vemos :)

Hola!
Muchas gracias por el artículo, muy interesante. Yo tengo contratado el Plan de Ahorro de Finizens y dentro de poco me mudaré a otro país dentro de la Unión Europea. Sabes si puede suponer esto un problema con este plan o con los Planes de Inversión de Indexa y de Finizens?

Tras leer tus artículos, no sé si me merece más la pena pasarme al Plan de Inversión de Indexa ya que el mínimo para invertir es bastante bajo. Antes sólo conocía Finizens y aún no contaba con el mínimo de 10.000€. Al mudarme a otro país, no sé cómo haría para la firma de documentos. Con Finizens fue muy fácil al ser totalmente online.

Muchas gracias y un saludo!

En las carteras de fondos de inversión de Indexa Capital puede invertir cualquier persona que resida en La Unión Europea (excepto Chipre, Gibraltar y Malta), el Reino Unido o Suiza, por lo que en principio no deberías tener ningún problema. El Plan de Inversión de Finizens en cambio es solo para residentes en España. Es un punto importante a considerar que añadiré al análisis.

Por otra parte, el proceso de alta de Indexa no es totalmente digital, pero suele ser bastante ágil.

Hola hormiga.
Gracias por el artículo, muy interesante.

¿qué opciones de inversión indexada tengo siendo residente fiscal en Ghana? Soy español, pero por motivos de trabajo, resido en Ghana. Aquí no han llegado los RA, así que me temo que no podré invertir en ningún RA del tipo Indexa o Finizens. ¿Sabes si eso es así?

Creo que si tienes la residencial fiscal ahí no te van a dejar invertir en un roboadvisors español, aunque lo mejor es que se lo preguntes directamente a ellos. Sino, mira de buscar alguno internacional que sea más flexible con estos temas, quizá alguno en UK por ejemplo?

Siento no poder ser de más ayuda!

Muchas gracias por la información tan bien detallada y estructurada. Además de amena de leer.

Tenia claro contratar un fondo de inversión con Indexa Capital hasta que lo comparé con el fondo de pensión, también de ellos. Según su simulación, a 10-20 años da mejor rendimiento medio el fondo de pensión.

Mi pregunta es, la única diferencia entre los dos, es que con el de pensión no puedo retirar dinero hasta pasados 10 años o en circunstancias concretas (jubilación, etc.)?

Estoy por debajo de los 30 años y no tengo intención de sacar dinero. Si la única, vamos a llamarla ventaja, del fondo de inversión respecto al de pensiones es poder sacar dinero durante el periodo de inversión, en mi opinión no veo las diferencias. Es más uno da peor rendimiento según las simulaciones de su web.

Muchas gracias.
John

Las carteras de fondos de indexa capital y sus planes de pensiones no son iguales. Los fondos utilizan fondos de inversión indexados mientras que los Planes de Pensiones usan ETFs. Además, el mismo nivel de cartera tiene un riesgo mayor en Planes de Pensiones puesto que el horizonte temporal es de mínimo 10 años y por tanto se puede asumir más volatilidad. Por ejemplo, la cartera 10 de fondos tiene aprox. 80% RV mientras que en Planes de Pensiones es un 100% de RV, de ahí la diferencia principal.

En cuanto a tu pregunta, a parte de la liquidez, la otra gran diferencia es su fiscalidad. En este artículo tienes más información sobre el tema y el motivo de porque los utilizo:

En tu caso, no invertiría todo mi dinero en un Plan de Pensiones. Creo que es un vehículo de inversión fantástico, pero combinado con fondos de inversión que ofrezcan liquidez, ya que quizá ahora no necesitas el dinero pero dentro de 5 años quizá sí. Al menos la mitad de mi capital la pondría en activos líquidos, a no ser que llegues a tener tal suma de capital que con un porcentaje pequeño en activos líquidos sea suficiente.

Hola hormiga:
Hace poco invertí en Finizens el minimo para entrar. He visto todas las bondades que tiene en el largo plazo pero ahora ya tengo un -2,78%, supongo que será cuestión de esperar.
Ahora que todo está tan turbulento y apostando porque el año 19 será incluso peor, quería preguntarte si es mejor invertir ahora o incrementar la inversión según vaya bajando la economía. Me refiero si es momento para invertir todo de golpe o cuando ves que baja la economia y tu tienes liquidez, ponerlo a trabajar en ese momento.
Por otro lado, preguntarte algo muy básico, aparte de los dividendos que generan las empresas de los fondos, como “ganan” dinero los fondos con el interés compuesto? ¿hay otra manera que ganen?.
Y por último, preguntarte si tienes un importante pico de liquidez, lo invertirias ahora o esperarias a que el mercado bajara?

Exactamente, es una inversión a largo plazo y quizá has empezar a invertir en un momento bajista pero, en realidad, esto puede ser algo muy positivo si inviertes de forma recurrente a largo plazo ya que estarás comprando “barato” todo este tiempo, y estas participaciones se podrán revalorizar más con el paso del tiempo.

En mi caso, soy partidario de invertir la misma cantidad mes a mes. En algún momento he invertido cuando ha bajado más el mercado pero solo si tengo liquidez extra y, aún así, puede que la jugada salga mal. Por ejemplo:

Imagínate que tienes 1.000€ extra que quieres invertir. Tienes la posibilidad de invertirlo en varios meses junto con las inversiones que haces de forma recurrente o invertirlo cuando el mercado baje. El problema de la segunda opción es que nunca sabes si seguirá bajando más. Si hoy el mercado baja mucho y decides invertir ese dinero y dentro de un mes sigue bajando, quizá si hubieras invertido mes a mes el capital conseguirías comprar a un precio medio inferior. Por otra parte, si tienes un dinero no invertido a la espera el periodo bajista y este nunca llega, estarás “perdiendo” dinero (coste de oportunidad) al no tenerlo invertido.

En cualquier caso, si ya tienes programada una inversión recurrente y tienes un capital que no sea muy significativo que quieres utilizar para “jugar” (invertir en momentos bajistas) tampoco me parecería una muy mala opción, pero teniendo en cuenta todo lo que te he comentado. Como digo, para mí lo más fácil y seguramente lo más eficiente es invertir siempre la misma cantidad con independencia de lo que haga el mercado (Dollar Cost Average).

En cuanto al tema del interés compuesto. El incremento en el valor de las participaciones del fondo y, por lo tanto, de la rentabilidad, proviene de dos sitios:
– Dividendos reinvertidos si es un fondo de acumulación.
– Aumento del precio de los activos en los que invierte, tanto acciones como bonos (si las acciones suben, también lo hará tu fondo).

Por último, el tema de tener un pico de liquidez, estadísticamente si lo inviertes todo de golpe podrás obtener una mayor rentabilidad que si lo guardas y lo vas invirtiendo poco a poco. Esto es así porque la bolsa en general ha tenido a crecer y, por lo tanto, te interesa tener el máximo invertido para aprovecharte de eso. No obstante, y esto es importante, hay un factor psicológico que no podemos obviar. Si lo inviertes todo y casualmente las bolsas están en sus máximos y hay una gran bajada, cómo te sentirías? llego a mi parada de tren… hehe si tienes más dudas me dices :)

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